Реальная годовая процентная ставка: три строки кредитного паспорта, по которым сравнивают предложения
Денна ставка мікрокредиту виглядає безневинно: один-два відсотки. Але кредит ви берете не на день, а закон рахує вартість у відсотках річних і з урахуванням усіх платежів. Цей показник називається реальною річною процентною ставкою (РРС), і він — єдиний спосіб порівняти пропозиції різних компаній чесно.
Що входить у РРС
РРС враховує відсотки за користування кредитом і всі обов’язкові платежі за договором: комісії за оформлення чи обслуговування, плату за додаткові послуги, без яких кредит не видадуть. Її розраховують за формулою із закону так, щоб результат був порівнянним між компаніями. Не враховуються платежі, які залежать від вашої поведінки, — пеня і штрафи за прострочення; про них у паспорті кредиту є окремий розділ.
Докладний розбір із прикладами того, як рахується реальна річна процентна ставка, є на CreditForYou. Тут — головне, що потрібно знати перед підписом.
Чому денна ставка не про вартість
Один відсоток на день — це 365 % на рік ще до врахування комісій і без складних відсотків. Дві компанії з однаковою денною ставкою можуть мати РРС, що відрізняється на десятки чи сотні пунктів, якщо в однієї є плата за оформлення, а в іншої немає. Саме тому закон забороняє в рекламі показувати ставку, не показуючи РРС, — і саме тому в банері ви бачите «1 % на день», а в паспорті кредиту — зовсім інше число.
Три рядки, які треба порівняти
Паспорт споживчого кредиту має однакову структуру в усіх кредитодавців. Це зроблено навмисно: щоб порівняння займало хвилину. Дивіться три рядки:
- Фактическая годовая процентная ставка — обов’язково за той самий строк і ту саму суму. РРС для 3 000 грн на 14 днів і для 10 000 грн на 30 днів у тієї ж компанії відрізнятимуться.
- Загальна сума виплат — скільки повернете у гривнях. Це число зрозуміліше за відсотки і його найважче «прикрасити».
- Умови прострочення — розмір пені, штрафів і як змінюється ставка після кінцевої дати. Для акційних пропозицій новим клієнтам цей рядок важливіший за перші два.
Коли висока РРС нормальна, а коли ні
Для короткого кредиту на кілька тижнів РРС у сотні відсотків річних — звична річ, бо мала абсолютна вартість перерахована на рік. Скажімо, 300 гривень за два тижні користування 3 000 гривнями у гривнях виглядають помірно, а в річних — лякають.
Проблема виникає, коли короткий кредит стає довгим через пролонгації. Тоді сотні відсотків річних діють справді рік, і ви сплачуєте більше, ніж отримали, а тіло боргу не зменшилось. Якщо гроші потрібні більш ніж на місяць, порівняйте з банківською карткою або споживчим кредитом: їхня РРС у рази нижча.
Де шукати паспорт кредиту
На сайті ліцензованого кредитодавця: разом із «Істотними характеристиками послуги» і «Попередженням про наслідки для споживача» він є обов’язковим за вимогами Національного банку. Якщо паспорта немає або його показують лише після введення даних картки — це не та компанія, з якою варто мати справу. Саму компанію звірте з реєстром НБУ на bank.gov.ua за кодом ЄДРПОУ.
Часті запитання
Чи однакова РРС для всіх клієнтів компанії?
Ні. РРС розраховується для конкретної суми, строку і набору платежів, тому в паспорті кредиту вона наведена саме для ваших параметрів або для типового прикладу.
Чому в рекламі показують денну ставку, а не РРС?
Закон вимагає показувати РРС, якщо в рекламі є будь-яка ставка. Якщо бачите лише «1 % на день» без РРС, це порушення, про яке можна повідомити Національний банк.
